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月入8000——如何理财3年换房买车

王先生29岁,网络工程师,月收入5000元,妻子刘女士26岁,媒体编辑,月收入3000元。

二人刚刚结婚,有10万元的定期存款,市值10万元的股票,3万元的基金。目前居住的新房是王先生父母为他们购置的80平的房子,市值31万元。夫妻二人单位均按规定缴纳四险一金,没有任何商业保险。

理财目标

1)在两年内换个120平左右的大房子,最好不用贷款;

2)三年内购买一辆汽车;

3)为未出生的孩子积累养育费;

4)为二人的养老费用做准备。

本期CFO:本报特约理财师禹博

二人家庭资产状况十分健康,没有负债。存款比例过高,不利于获得更好的投资回报,建议选择风险相对较小的基金进行投资。自由储蓄率高,说明可以用来投资的资金充足,对于完成理财目标具有很好的基础。

攒房款定投债券型基金

王先生夫妇想两年后换一个120平左右的大房子,最好不用贷款。

目前所居住的房子市值31万元,按照沈阳房价年增长率4.97%计算,两年后现住房的市值(考虑到每年2%的折旧)约为353980元。两年后 120平新房市值(按照他们现在居住房子的单价4429元计算)为585622元。那么两年后卖掉现有住房,换个120平的大房,需要积累231642 元。若是不用贷款,可以现有存款中的6万元作为一次性投资购买债券型基金,年收益8%。即每月投入6218元,进行定期定投,购买债券型基金,就可顺利实 现目标。

买车计划储蓄+基金

建议留出1万元应急准备金和换房所用资金6万元,以外的3万元作为一次性投入资金,购买债券型基金三年后可累积37791元。每月可以储蓄购车 资金360元,进行债券基金的定期定投14592元。第三年换房后可投入6578元,定投81896元。三年后,可以购置一辆134279元左右的轿车。

教育费用换车、买房后着手

要想使孩子顺利完成大学教育,孩子出生后三年内,也就是从现在算起的六年后要累积190620元教育资金。夫妻二人在实现换房购车目标后,就可 以开始累积孩子的教育金。三年后,从孩子出生开始,每月定期定投债券型基金4703元,即可累积孩子从出生到大学毕业所需教育资金。

保险规划商业保险与积累养老金

由于二人正处于年轻时期,家庭形成期,面临的风险很多,而二人都没有购买商业保险。建议二人支出收入的10%即每月1000元左右购买人寿、意外和疾病保险。

从实现了购车换房目标的第四年起,就可以使用除积累教育金4703元之外的1874元进行养老金的累积,假设二人30年后退休,退休后生活20 年。30年后生活费用支出97302元,20年需要1946039元。具体地说,就是每月累积1431元,即可实现未来的养老目标。

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